У цьому розділі зібрано основні терміни та визначення, що використовуються у сфері онлайн-кредитування в Україні. Вони допоможуть зрозуміти принципи роботи онлайн-позик, умови кредитування та права й обов’язки позичальника.
Ознайомлення з кредитною термінологією дає змогу коректно оцінювати пропозиції фінансових компаній, порівнювати умови різних онлайн-кредитів і приймати зважені фінансові рішення.
Основні терміни кредитування
Онлайн-кредит
Форма кредиту, яка оформлюється повністю через інтернет — від подання заявки до отримання коштів.
Відповідає за: зручність і швидкість отримання позикових коштів без відвідування офісу.
МФО (мікрофінансова організація)
Фінансова компанія, що має право надавати позики фізичним особам, зазвичай на невеликі суми та короткий строк.
Відповідає за: надання швидких мікропозик та онлайн-кредитів.
Мікропозика
Невеликий за сумою та строком кредит, який найчастіше надається МФО.
Відповідає за: швидке вирішення короткострокових фінансових потреб.
Споживчий кредит
Кредит, який надається на особисті потреби позичальника (покупки, послуги, витрати) без прив’язки до бізнесу.
Відповідає за: фінансування повсякденних особистих цілей.
Кредитна заявка
Анкета або форма, у якій позичальник зазначає свої дані для розгляду можливості надання кредиту.
Відповідає за: запуск процесу оцінювання та ухвалення кредитного рішення.
Кредитний договір / Договір позики
Юридичний документ, що фіксує умови кредиту: суму, строк, відсотки та обов’язки сторін.
Відповідає за: правове регулювання відносин між позичальником і кредитором.
Публічна оферта
Офіційна пропозиція кредитора укласти договір на заздалегідь визначених умовах, доступних усім клієнтам.
Відповідає за: юридичну підставу онлайн-укладення договору без паперового підпису.
Скоринг
Автоматизована система аналізу даних позичальника для оцінки його платоспроможності та ризиків.
Відповідає за: ухвалення рішення — схвалити кредит або відмовити.
Згода на обробку персональних даних
Дозвіл позичальника на збір, зберігання та використання його персональної інформації кредитором.
Відповідає за: законність обробки даних і дотримання вимог законодавства.
Кредитна історія
Інформація про всі попередні та поточні кредити позичальника, включно з платежами та простроченнями.
Відповідає за: формування репутації позичальника в очах банків і МФО.
Кредитний рейтинг
Числова або бальна оцінка надійності позичальника, розрахована на основі кредитної історії та інших факторів.
Відповідає за: рівень довіри кредитора та умови майбутніх кредитів.
Юридична відповідальність позичальника
Обов’язок позичальника виконувати умови кредитного договору та нести наслідки у разі їх порушення.
Відповідає за: дотримання строків платежів і повернення позикових коштів.
Паспортні дані
Персональна інформація з документа, що посвідчує особу (паспорт, ID-картка), яка використовується для перевірки особи позичальника.
Відповідає за: підтвердження того, що кредит оформлює реальна особа.
Форс-мажор
Непередбачувані обставини (стихійні лиха, війна, надзвичайні ситуації), які можуть вплинути на виконання зобов’язань.
Відповідає за: можливість тимчасового звільнення від відповідальності в особливих випадках.
Документи для ідентифікації
Офіційні документи, що підтверджують особу позичальника (паспорт, ID-картка тощо).
Відповідають за: допуск клієнта до оформлення кредиту.
Ідентифікація
Процес перевірки особи позичальника на підставі документів і наданих даних.
Відповідає за: безпеку кредитної угоди та дотримання вимог закону.
Процентна ставка
Відсоток, який позичальник сплачує за користування кредитними коштами.
Відповідає за: вартість користування грошима кредитора.
Номінальна процентна ставка
Базова процентна ставка за кредитом без урахування комісій і додаткових платежів.
Відповідає за: нарахування відсотків на суму боргу.
Річна процентна ставка (ГПС)
Показник, що відображає вартість кредиту в перерахунку на рік.
Відповідає за: порівняння різних кредитних пропозицій.
Переплата
Сума, яку позичальник сплачує понад основний борг, включно з відсотками та комісіями.
Відповідає за: реальну вартість кредиту для позичальника.
Строк кредиту
Період часу, протягом якого позичальник зобов’язаний повністю повернути кредит.
Відповідає за: тривалість фінансових зобов’язань.
Ліміт позики
Максимальна сума, яку кредитор готовий надати позичальнику.
Відповідає за: обмеження розміру кредиту.
Ануїтетний платіж
Тип платежу, за якого позичальник щомісяця сплачує однакову суму.
Відповідає за: зручність і передбачуваність виплат.
Диференційований платіж
Тип платежу, за якого сума щомісячного платежу поступово зменшується.
Відповідає за: зниження фінансового навантаження з часом.
Прострочення
Ситуація, коли платіж не внесено у встановлений строк.
Відповідає за: погіршення кредитної історії та нарахування штрафів.
Неустойка
Штраф або пеня, що нараховуються за несвоєчасне виконання зобов’язань.
Відповідає за: фінансову відповідальність позичальника у разі порушення умов.
Колектори
Спеціалізовані служби, які займаються стягненням простроченої заборгованості.
Відповідають за: повернення боргу у разі тривалого прострочення.
Рефінансування
Оформлення нового кредиту для погашення чинного на інших умовах.
Відповідає за: зниження процентної ставки або платіжного навантаження.
Реструктуризація
Зміна умов діючого кредиту (строку, розміру платежів, графіка).
Відповідає за: підтримку позичальника у разі тимчасових фінансових труднощів.
Переуступка боргу
Передання права вимоги боргу іншому кредитору.
Відповідає за: зміну сторони, якій позичальник зобов’язаний сплатити борг.
Онлайн-підпис
Електронний спосіб підтвердження згоди з умовами договору.
Відповідає за: юридичну силу онлайн-документів.
Одноразова комісія
Разовий платіж, що стягується під час оформлення кредиту.
Відповідає за: додаткові витрати при отриманні позики.
Ефективна ставка
Повна реальна вартість кредиту з урахуванням відсотків і комісій.
Відповідає за: розуміння підсумкової ціни кредиту.
API-скоринг
Оцінка позичальника з використанням зовнішніх сервісів і баз даних через API.
Відповідає за: більш точний і швидкий аналіз ризиків.
Платіж карткою
Спосіб погашення кредиту з використанням банківської картки.
Відповідає за: зручність онлайн-платежів.
Автосписання
Автоматичне списання платежу з картки або рахунку позичальника.
Відповідає за: своєчасне погашення без участі клієнта.
Кредитна пропозиція
Набір умов, на яких кредитор готовий надати позику.
Відповідає за: інформування позичальника про доступні параметри кредиту.
Попереднє схвалення
Попереднє рішення щодо можливості надання кредиту на основі первинних даних.
Відповідає за: орієнтир для позичальника до остаточної перевірки.
Остаточне схвалення
Фінальне рішення кредитора про видачу кредиту після перевірки всіх даних позичальника.
Відповідає за: підтвердження можливості отримати кошти на заявлених умовах.
Лояльний клієнт
Позичальник із позитивною кредитною історією та низьким рівнем ризику.
Відповідає за: доступ до вигідніших умов і швидших рішень.
Скоринговий бал
Числова оцінка позичальника, розрахована скоринговою системою.
Відповідає за: рівень ймовірності схвалення кредиту.
KYC (Know Your Customer)
Процедура обов’язкової перевірки особи клієнта та його даних.
Відповідає за: запобігання шахрайству та дотримання вимог законодавства.
Антифрод
Комплекс систем і правил для виявлення та блокування шахрайських дій.
Відповідає за: захист клієнтів і кредитора від фінансових втрат.
Перевірка через БКІ
Запит інформації про кредитну історію позичальника до бюро кредитних історій.
Відповідає за: оцінку надійності та платіжної дисципліни клієнта.
Онлайн-верифікація
Підтвердження даних позичальника через цифрові канали без особистого візиту.
Відповідає за: прискорення оформлення кредиту.
Картковий переказ
Спосіб перерахування позикових коштів безпосередньо на банківську картку.
Відповідає за: швидке отримання коштів позичальником.
Рахунок отримувача
Банківські реквізити, на які зараховуються кредитні кошти.
Відповідає за: коректне перерахування грошей.
Дострокове погашення
Повернення кредиту повністю або частково раніше встановленого строку.
Відповідає за: зменшення переплати за відсотками.
Мінімальний платіж
Мінімальна сума, яку необхідно внести для дотримання умов кредиту.
Відповідає за: запобігання простроченню.
Грейс-період
Період, протягом якого відсотки за користування кредитом не нараховуються.
Відповідає за: економію на відсотках за умови своєчасного погашення.
Кредитна картка
Банківська картка з установленим кредитним лімітом для безготівкових розрахунків.
Відповідає за: зручний доступ до позикових коштів.
Позика на картку
Форма кредиту з миттєвим зарахуванням коштів на банківську картку.
Відповідає за: оперативне отримання грошей онлайн.
Позика на рахунок
Кредит, що перераховується на банківський рахунок позичальника.
Відповідає за: отримання коштів без використання картки.
Сервіс порівняння кредитів
Онлайн-платформа для підбору та порівняння кредитних пропозицій.
Відповідає за: вибір найбільш відповідних умов кредитування.
Великі дані (Big Data)
Масиви інформації, що використовуються для аналізу поведінки та платоспроможності позичальників.
Відповідають за: підвищення точності скорингу.
Динамічний скоринг
Оцінка позичальника в режимі реального часу з урахуванням актуальних даних.
Відповідає за: актуальність кредитних рішень.
Кредитування без довідок
Надання кредиту без подання документів, що підтверджують доходи.
Відповідає за: спрощення та прискорення оформлення позики.
Дохід позичальника
Розмір регулярних грошових надходжень клієнта.
Відповідає за: оцінку можливості своєчасного погашення кредиту.
Боргова нагрузка
Співвідношення всіх боргових зобов’язань позичальника до його доходів.
Відповідає за: розрахунок кредитних ризиків.
ПДН (граничне боргове навантаження)
Максимально допустимий рівень боргових зобов’язань щодо доходу.
Відповідає за: обмеження видачі кредитів позичальникам із високим навантаженням.
Правила ЦБ України
Нормативні вимоги та інструкції регулятора, обов’язкові для банків і МФО.
Відповідають за: законність кредитування та захист прав позичальників.
Банківська ліцензія
Офіційний дозвіл регулятора на здійснення кредитної діяльності.
Відповідає за: право організації на законних підставах надавати кредити.
Реєстр МФО
Державний перелік мікрофінансових організацій, допущених до діяльності.
Відповідає за: перевірку легальності МФО.
Онлайн-договір
Електронна форма договору позики, що укладається через інтернет.
Відповідає за: юридичне оформлення кредиту без паперових документів.
Персональні дані
Будь-яка інформація, що дозволяє ідентифікувати позичальника (ПІБ, паспорт, контакти).
Відповідають за: коректну ідентифікацію та супровід кредиту.
Криптографічний захист
Технології шифрування даних під час передавання та зберігання інформації.
Відповідає за: безпеку персональних і фінансових даних.
Ризик-модель
Математична модель оцінювання ймовірності повернення кредиту.
Відповідає за: прогнозування кредитних ризиків.
Застава
Майно або актив, що надається як забезпечення за кредитом.
Відповідає за: зниження ризику для кредитора.
Кредит без застави
Кредит, що надається без забезпечення.
Відповідає за: швидке та спрощене отримання позики.
Кредит із підвищеним ризиком
Кредит для позичальників із поганою або нестабільною кредитною історією.
Відповідає за: доступ до фінансування за підвищеною процентною ставкою.
Персоналізована ставка
Процентна ставка, розрахована індивідуально для позичальника.
Відповідає за: урахування персонального рівня ризику та умов клієнта.
Платіжний графік
План із датами та сумами обов’язкових платежів за кредитом.
Відповідає за: контроль строків і сум погашення.
Онлайн-кабінет
Особистий розділ позичальника на сайті або в застосунку кредитора.
Відповідає за: керування кредитом і перегляд інформації.
Повідомлення про платіж
Сповіщення про майбутній або пропущений платіж.
Відповідає за: запобігання простроченням.
Ризик неповернення
Ймовірність того, що позичальник не виконає зобов’язання за кредитом.
Відповідає за: ухвалення рішень щодо схвалення кредиту та визначення його умов.
Позика «до зарплати»
Короткостроковий мікрокредит на невеликий строк.
Відповідає за: покриття термінових фінансових потреб.
Овердрафт
Можливість тимчасово мати від’ємний баланс на банківській картці.
Відповідає за: короткострокове кредитування у разі нестачі коштів.
Смарт-скоринг AI
Використання штучного інтелекту для оцінювання платоспроможності позичальника.
Відповідає за: більш точні та швидкі кредитні рішення.
Антифрод-моніторинг
Безперервний контроль операцій з метою виявлення шахрайства.
Відповідає за: виявлення підозрілих дій.
Перевірка біометрії
Порівняння біометричних даних позичальника (обличчя, голос).
Відповідає за: додатковий рівень захисту під час ідентифікації.
Верифікація картки
Підтвердження належності банківської картки позичальнику.
Відповідає за: запобігання шахрайству з платежами.
Онлайн-підтримка
Служба допомоги клієнтам через чат, електронну пошту або телефон.
Відповідає за: консультації та вирішення питань позичальника.
Шаблон платежів
Збережена схема автоматичного погашення кредиту.
Відповідає за: спрощення регулярних платежів.
Кредитний калькулятор
Онлайн-інструмент для розрахунку суми платежів і переплати.
Відповідає за: попередню оцінку умов кредиту.
Щомісячний платіж
Сума, яку позичальник зобов’язаний сплачувати щомісяця.
Відповідає за: виконання умов кредитного договору.
Основний борг (тіло кредиту)
Сума позикових коштів без урахування відсотків.
Відповідає за: базову суму повернення кредитору.
Повна вартість кредиту (ПСК)
Сукупна вартість кредиту з урахуванням відсотків і всіх комісій.
Відповідає за: розуміння реальної ціни кредиту.
Відсотки
Плата за користування позиковими коштами.
Відповідають за: дохід кредитора.
Графік погашення
Деталізований розклад повернення основного боргу та відсотків.
Відповідає за: прозорість і контроль виплат.
Фінансова грамотність
Здатність позичальника розуміти умови кредитування та керувати боргами.
Відповідає за: усвідомлене прийняття фінансових рішень.
Часткове погашення
Внесення суми, що перевищує обов’язковий платіж, без повного закриття кредиту.
Відповідає за: зменшення основного боргу та скорочення переплати за відсотками.
Комісія за прострочення
Додатковий платіж, що нараховується у разі несвоєчасного внесення обов’язкового платежу.
Відповідає за: фінансову відповідальність позичальника за порушення строків.
Комісія за обслуговування кредиту
Регулярна або разова плата за супровід кредитного договору.
Відповідає за: додаткові витрати позичальника понад відсотки.
Платіжний посередник
Організація, що забезпечує проведення платежів між позичальником і кредитором.
Відповідає за: технічне виконання переказів і списань.
Платіжний шлюз
Технологічна платформа для обробки онлайн-платежів.
Відповідає за: безпечну та швидку обробку транзакцій.
Розрахунковий рахунок
Банківський рахунок, що використовується для зарахування та списання коштів.
Відповідає за: здійснення безготівкових операцій за кредитом.
IBAN / CLABE / банківські реквізити
Стандартизовані дані банківського рахунку, необхідні для здійснення переказів.
Відповідають за: коректне спрямування платежів і зарахування коштів.
Еквайєр / еквайринговий банк
Банк або фінансова установа, що обслуговує приймання карткових платежів.
Відповідає за: обробку платежів за банківськими картками.
Дефолт
Стан, за якого позичальник тривалий час не виконує кредитні зобов’язання.
Відповідає за: визнання кредиту проблемним і застосування заходів стягнення.
Ймовірність дефолту (PD)
Показник, що відображає ймовірність неповернення кредиту позичальником.
Відповідає за: кількісну оцінку кредитного ризику.
Loss Given Default (LGD)
Частка збитків кредитора у разі дефолту позичальника.
Відповідає за: розрахунок можливих втрат при неповерненні кредиту.
Exposure at Default (EAD)
Обсяг заборгованості позичальника на момент дефолту.
Відповідає за: оцінку суми ризику за проблемним кредитом.
Повторна позика
Кредит, який оформлює клієнт, що вже користувався послугами кредитора.
Відповідає за: спрощене та швидше отримання кредиту.
Первинний позичальник
Клієнт, який уперше оформлює кредит у цього кредитора.
Відповідає за: застосування стандартних процедур перевірки та скорингу.
Активна позика
Кредит, за яким ще не виконані всі зобов’язання.
Відповідає за: поточне кредитне навантаження позичальника.
Закрита позика
Кредит, повністю погашений позичальником.
Відповідає за: завершення кредитних зобов’язань.
Час розгляду заявки
Період від подання кредитної заявки до ухвалення рішення.
Відповідає за: швидкість отримання кредиту.
Ймовірність схвалення
Оцінка шансів позичальника отримати кредит на основі скорингу.
Відповідає за: прогноз результату розгляду заявки.
Відмова у кредиті
Рішення кредитора не надавати позику за результатами перевірки.
Відповідає за: управління кредитними ризиками.
Причина відмови
Фактор або сукупність факторів, що вплинули на негативне рішення.
Відповідає за: пояснення відмови позичальнику та можливість покращення умов у майбутньому.