Що таке рефінансування

Іноді навіть відповідальні позичальники стикаються з ситуацією, коли щомісячні виплати за кредитом стають занадто великими. Причини можуть бути різні: зниження доходів, зростання відсоткової ставки, нові фінансові зобов’язання або просто бажання платити менше. У таких випадках допомогти може рефінансування — процедура, яка дозволяє переглянути умови кредиту та зробити їх зручнішими. Це легальний і безпечний спосіб оптимізувати свій борг, зменшити навантаження на бюджет і навіть покращити власну кредитну історію. Сьогодні банки та фінансові компанії, зокрема Selfie Credit, пропонують прості онлайн-рішення, щоб отримати вигідніші умови без складних паперових процедур.

Поняття рефінансування кредиту

Рефінансування — це процедура, коли позичальник оформлює новий кредит, щоб повністю погасити попередній. Такий крок дозволяє отримати вигідніші умови: нижчу процентну ставку, зручніший графік виплат або більший термін погашення. Наприклад, якщо ви оформили позику два роки тому під 40% річних, а сьогодні банки пропонують 25%, — рефінансування допоможе суттєво зменшити переплату. Основна мета цього процесу — оптимізувати фінансове навантаження та зробити щомісячні платежі посильними для бюджету. Розглядати перекредитування варто у випадках, коли ви хочете змінити банк або знайти кращі умови, ніж ті, що діють за поточним договором. Сьогодні подати заявку можна навіть онлайн — це швидкий спосіб покращити свої фінансові умови, не виходячи з дому, через сучасні фінансові сервіси​.

Навіщо потрібне рефінансування

Рефінансування — це не просто ще один кредит, а спосіб заощадити. Найчастіше воно використовується, щоб зменшити процентну ставку та загальну переплату за кредитом. Деякі позичальники користуються ним для скорочення або подовження терміну виплат — залежно від можливостей і фінансової ситуації. Також рефінансування допомагає об’єднати кілька кредитів в один, що зручно для тих, хто має кілька позик у різних банках. У результаті замість трьох різних платежів на різні дати залишається один — з єдиним графіком і фіксованою сумою. Крім того, це спрощує управління кредитами і зменшує ризик прострочення.

Для кращого розуміння, коли рефінансування може бути вигідним, подивіться на приклад нижче.

Порівняння до та після рефінансування

Як видно з прикладу, зменшення ставки навіть на 10–12% може заощадити кілька тисяч гривень, а збільшення строку — зробити платежі комфортнішими.

Як працює рефінансування кредиту

Рефінансування працює за простим принципом: ви оформлюєте новий кредит, щоб повністю погасити старий. Після цього старий договір закривається, і ви починаєте сплачувати борг за оновленими умовами. Кошти зазвичай перераховуються безпосередньо на рахунок попереднього кредитора, тому позичальнику не потрібно робити додаткових дій. Завдяки цьому механізму можна отримати нижчу процентну ставку або довший термін, що суттєво полегшує фінансове навантаження. Такі рішення пропонують багато фінансових сервісів​, які дозволяють оформити рефінансування онлайн, без черг та паперових документів. Рефінансування часто називають “оновленням кредиту”, адже воно фактично створює нову угоду на вигідніших умовах.

Коли варто скористатися рефінансуванням

Рефінансування доцільно використовувати тоді, коли ви розумієте, що поточні умови вже не є оптимальними. Наприклад, якщо відсоткова ставка за чинним кредитом вища, ніж ринкова, або з’явилися нові програми з нижчими тарифами — це сигнал перевірити можливості перекредитування. Також воно стане в нагоді, якщо у вас є кілька позик із різними графіками платежів: у такому випадку об’єднання кредитів в один допоможе спростити фінансове планування та уникнути плутанини з датами оплат. Якщо ж фінансове навантаження стало надто великим, рефінансування допоможе розтягнути виплати на довший термін і зменшити суму щомісячного платежу. Перед оформленням варто зробити розрахунок платежу, щоб переконатися, що нові умови справді вигідні.

Основні види рефінансування

Існує кілька типів рефінансування, і кожен із них вирішує конкретну задачу:

1. Зменшення процентної ставки.
   Найпопулярніший варіант, який дозволяє заощадити на відсотках і зменшити загальну переплату. Наприклад, якщо ставка знижується з 36% до 25%, ви платите менше, навіть не змінюючи терміну.
2. Подовження строку кредиту.
   Підходить для тих, хто хоче зменшити щомісячне навантаження. Так, при подовженні терміну на 6–12 місяців сума кожного платежу зменшується, але переплата трохи збільшується.
3. Консолідація кількох кредитів.
   Якщо у вас є кілька активних позик, їх можна об’єднати в один договір. Це спрощує контроль, а виплати стають прозорішими й зрозумілішими.
4. Перехід до іншого банку з вигіднішими умовами.
   Такий варіант підходить тим, хто хоче змінити банк або скористатися спеціальними акціями для нових клієнтів.

Порада: перш ніж обрати тип рефінансування, варто порівняти пропозиції кількох компаній, оскільки навіть різниця в 2–3% річних може дати суттєву економію в довгостроковій перспективі.

Які документи потрібні для оформлення

Щоб подати заявку на рефінансування, потрібно надати кілька основних документів. Насамперед — паспорт громадянина України та ідентифікаційний код, які підтверджують вашу особу.

Також обов’язковим є кредитний договір і довідка про залишок боргу — ці документи допомагають фінансовій установі перевірити ваші поточні зобов’язання. У деяких випадках можуть попросити довідку про доходи або підтвердження офіційного працевлаштування, щоб переконатися у вашій платоспроможності. Разом із цим подається заява на рефінансування — короткий документ, у якому пояснюється мета перекредитування (наприклад, бажання зменшити ставку або об’єднати позики). Перед поданням документів корисно перевірити легальність кредитора, щоб бути впевненим, що ви співпрацюєте з офіційною та безпечною фінансовою установою.

Переваги рефінансування

Рефінансування має низку переваг, завдяки яким воно стало популярним серед позичальників. Найочевидніша — це зменшення переплати за кредитом, адже новий договір може передбачати нижчу процентну ставку або гнучкіші умови.

Друга перевага — спрощення фінансового обліку, адже замість кількох позик можна мати одну з єдиним графіком платежів. Це особливо зручно для тих, хто прагне краще планувати бюджет. Крім того, вчасне виконання зобов’язань за новим договором позитивно впливає на кредитну історію, підвищуючи вашу фінансову репутацію. Ще один важливий плюс — можливість уникнути прострочень і штрафів, що дозволяє зберегти стабільність і спокій у фінансових справах.

Можливі недоліки рефінансування

Попри численні переваги, рефінансування має й певні ризики, які варто врахувати.

По-перше, можуть бути додаткові комісії за оформлення нового договору, тому потрібно уважно ознайомитися з усіма умовами перед підписанням.

По-друге, якщо термін кредиту подовжується, це може призвести до збільшення загальної переплати, навіть попри менші щомісячні платежі.

Також слід враховувати, що для оформлення рефінансування банк або фінансова компанія часто перевіряють кредитну історію, і за наявності прострочень можуть відмовити у заявці. Крім того, не всі установи погоджуються на перекредитування, особливо якщо старий кредит має невигідні умови або великий залишок. Щоб уникнути помилок, варто ознайомитись із порадами у статті “Типові помилки позичальників” — це допоможе краще підготуватись до процесу та уникнути зайвих витрат.

Як вибрати найкращу пропозицію для рефінансування

Вибір правильної програми рефінансування — це запорука того, що новий кредит дійсно допоможе зекономити.

Насамперед потрібно порівняти процентні ставки та комісії у різних банках або фінансових компаніях. Навіть невелика різниця у 2–3% може суттєво вплинути на кінцеву переплату.

Далі слід перевірити повну вартість кредиту (ГЕСВ) — цей показник враховує не лише ставку, а й усі додаткові платежі, страхування та комісії.

Також важливо звернути увагу на можливість дострокового погашення, адже це дозволить закрити кредит раніше й заощадити на відсотках.

Щоб не помилитися, рекомендується ознайомитися з розділом “Як обрати пропозицію для рефінансування”, де детально пояснено, як порівняти умови, оцінити вигоду та уникнути прихованих комісій.

Як рефінансування впливає на кредитну історію

Рефінансування може позитивно вплинути на вашу кредитну історію, якщо виконувати всі умови нового договору.

Закриття старого боргу автоматично підвищує кредитний рейтинг — це сигнал для банків, що ви відповідально ставитеся до фінансів. Регулярні виплати за новим кредитом покращують вашу фінансову репутацію, відкриваючи можливість отримувати більші суми або вигідніші ставки в майбутньому. Водночас варто враховувати, що затримка з передачею інформації до бюро кредитних історій може тимчасово знизити рейтинг. Тому після зміни договору варто перевірити правильність даних у бюро кредитних історій, щоб переконатися, що вся інформація оновлена коректно.

Поради позичальникам

Перш ніж оформляти новий кредит, слід діяти обережно й зважено.

Не поспішайте — спочатку прорахуйте економію, щоб зрозуміти, чи дійсно рефінансування вигідніше за поточний договір. Для цього можна скористатися онлайн-калькуляторами, які показують суму переплати.

Обов’язково уточніть усі комісії та додаткові витрати, включно зі страховкою або оплатою нотаріальних послуг.

Корисно порівняти умови кількох фінансових установ, адже іноді різниця у ставці або тривалості договору може бути суттєвою.

І головне — переконайтесь, що новий кредит дійсно допомагає зменшити переплату, а не просто переносить зобов’язання на довший термін.

Висновок — як рефінансування допомагає економити на кредитах

Рефінансування — це ефективний інструмент, який дозволяє зменшити витрати та спростити управління боргами.

Грамотно обране рішення допомагає зберегти фінансову стабільність, знизити навантаження на сімейний бюджет і покращити кредитну історію.

Важливо діяти розумно: перевіряти умови, уникати сумнівних пропозицій і планувати бюджет заздалегідь.Пам’ятайте, що онлайн кредити сьогодні можна оптимізувати без складних процедур — достатньо обрати перевірену компанію, яка пропонує прозорі умови.